Банкротство физических лиц 2018 презентация

Оглавление:

Персональное банкротство: западный опыт

Чем либеральнее национальное законодательство обходится с неплатежеспособным заемщиком, тем большее количество банкротств возникает в этой стране в будущем

Происхождение слова «банкрот» берет свои корни в словосочетании «banca rotta» (итал. «сломанная скамья»), бывшим в обиходе в средневековой Италии. В то время местные ростовщики и менялы ставили скамьи в людных местах, работая прямо на улице. Прогорев в своем деле, ростовщик ломал свою скамью, тем самым ознаменовывая конец собственному делу, равно как и финансовому благосостоянию. По иронии судьбы, банкротство сегодня воспринимается в свете не столько конца старого, сколько начала нового. В США и странах Европы, особенно с англосаксонской системой права, неплатежеспособный заемщик всегда имеет шанс на вторую финансовую жизнь, освободившись от прежних долгов. Это стало возможным благодаря законодательству о банкротстве, достаточно развитому в западных странах. Принципы и цели функционирования этого законодательства значительно разнятся в зависимости от страны, однако сам факт наличия законодательно закрепленного разрешения споров о неуплате долгов является одним из элементов цивилизации, отличающего развитое правовое общество от развивающегося. Особенностям процедуры банкротства различных западных странах посвящен этот обзор.

Сравнение процедур банкротства физических лиц в западных странах

Мировой финансовый кризис, разразившийся в 2008 году, привел к множеству банкротств как в сфере бизнеса, так и в секторе домохозяйств. Во всех странах, где развито законодательство о банкротстве физических лиц, в разгар кризиса резко увеличилось количество долгов, списанных кредиторами по причине финансовой несостоятельности заемщика.

Более всего от неплатежей по займам пострадала финансовая система США. Так, списание ипотечных долгов американцев подскочило в этот период с 0,09% (1-й квартал 2006 года) до 1,8% (1-й квартал 2009 года). Вырос и процент списанных долгов по кредитным картам – с 3,1% (1-й квартал 2006-го) до 7,9% (1-й квартал 2009-го). В ходе кризиса значительно выросли неплатежи и по другим типам кредитов.

Волна списанных неплатежей по обязательствам физических лиц накрыла и Европу, однако в гораздо меньшей степени. В части потребительских кредитов число списанных долгов в еврозоне выросло с 2,7 млрд евро в 2003 до 4,5 млрд евро в 2008 году, что составляет примерно 0,6% и 0,7% от всех неоплаченных обязательств. В то же время списания по аналогичным кредитам в США за то же время составили 3,1% и 4,2% от всех неоплаченных обязательств соответственно.

По мнению научного ассистента Европейского института изучения кредитов (ECRI) при Центре европейских политических исследований (CEPS) Марии Герхардт (Maria Gerhardt), такая разница в списаниях ненормальна, даже если принимать во внимание вдвое больший размер американского кредитного рынка.

В своем исследовании, результаты которого опубликованы на портале CEPS, Герхардт делает предположение, что такая разница возникла из-за различных подходов в законодательстве Европы и США: американский закон куда более лоялен к индивидуальному заемщику. В подтверждение своей гипотезы автор исследования рассматривает системы и правила банкротства, действующие в США, а также в шести странах Европы: Великобритании, Ирландии, Германии, Франции, Испании и Италии, давая возможность читателю не только разобраться в поставленном вопросе, но и познакомиться с вышеназванными системами в целом.

В Соединенных Штатах банкротства регулируются федеральным законодательством, в частности – Кодексом США о банкротстве. Кодекс преследует две основные цели: во-первых, дать честному заемщику шанс начать свою финансовую жизнь «с нуля», освободив его от большинства долгов, во-вторых, возместить кредиторам их потери до той степени, при которой у заемщика остаются активы, необходимые ему для обеспечения выплат по оставшимся долгам. По мнению автора исследования, эти две главные цели кодекса говорят о сильном фокусе на интересах заемщика.

Граждане США могут запрашивать решение о собственном банкротстве в соответствии с параграфами 7, 11 и 13 Кодекса о банкротстве. Параграф 11 относится в большей степени к банкротству юридических лиц. Физические лица чаще всего прибегают к помощи параграфов 7 и 13.

Банкротство в соответствии с 7-м параграфом применяется в случае, когда финансовые обязательства столь сильно превышают активы и доходы человека, что у него не остается средств к существованию. Параграф 13 применяется в случае, если заемщик испытывает временные финансовые трудности, однако в состоянии со временем выплатить долг.

В случае с применением 7-го параграфа все активы должника, которые не освобождены законом от изъятия, передаются специальному управляющему, который продает их на рынке, а вырученные средства распределяет между кредиторами. Нюанс кроется в том, что очень часто для малообеспеченных слоев населения законом предусматривается достаточно высокий объем активов, освобожденных от изъятия. Очень часто должник, став банкротом, сохраняет свой дом, домашнее имущество, а в некоторых штатах ему позволяется оставить и личный транспорт.

Решение об освобождении банкрота от обязательств по уплате долгов, принятое в соответствии с параграфом 7, занимает на практике всего до 4 месяцев с момента подачи гражданином соответствующего заявления, и в 99% случаев такое решение является положительным. Здесь автор исследования подчеркивает контраст той скорости и мягкости политики принятия решений в пользу должника, которая присутствует в сравнении с тем, через что должник вынужден пройти в странах Европы, о чем в исследовании рассказывается далее.

Неудивительно, что 67% всех заявок на банкротство проходили именно по 7-му параграфу, и лишь 33% неплатежеспособных заемщиков брали на себя обязательства по реструктуризации задолженностей согласно параграфу 13.

Несколько иным образом дела обстоят в Великобритании, стране, чье законодательство о банкротстве наиболее из всех европейских аналогов приближено к законодательству США. Должники здесь также попадают под определенную защиту от обязательств перед кредиторами, однако в гораздо меньшем масштабе. Прежде всего, с момента признания банкротства у заемщика изымается на продажу в пользу кредиторов все имущество, за исключением самого необходимого. К слову, недвижимость самым необходимым не признается. Далее в течение года должник должен соблюдать режим «хорошего поведения», в рамках которого все его благоприобретения направлены на удовлетворение интересов кредитора в счет погашения долга. По истечении 12 месяцев «хорошего поведения» с должника автоматически снимаются все обязательства по выплате долгов.

Характерно, что, хотя в кризисные годы количество обращений за признанием банкротства в британские суды увеличилось в разы (с 35 604 в 2003-м до 106 544 в 2008-м), все же темп прироста банкротств остается на порядок скромнее того, что происходило в это же время в США.

Между тем британское законодательство о банкротстве имеет тенденцию к смягчению. В 2002 году необходимый период «хорошего поведения» должника был сокращен с 3 лет до 12 месяцев. Автор отмечает закономерный относительный рост банкротств, связанный с этой поблажкой. Еще одним следствием либерализации процедуры банкротства является постепенное принятие британским обществом статуса банкрота как нечто обыденное. Многочисленные британские социологические исследования показывают: быть банкротом на островах Туманного Альбиона становится все более обыденным.

В своем подходе к несостоятельным должникам на фоне США и Великобритании резко контрастирует Ирландия. В отличие от первых двух стран, здесь есть теоретическая возможность остаться банкротом пожизненно.

Дело в том, что освободить банкрота от его обязательств по долгам даже после продажи практически всего имущества должника (в Ирландии, если иное не решит суд, ему оставляют имущества на сумму не более 3100 евро) может только судья. Само же банкротство сопровождается длительным (до 12 лет) периодом «хорошего поведения» в интересах кредитора, а также различными поражениями должника в экономических правах.

Неудивительно, что статус банкрота в этой стране не имеет большой популярности: в 2007 году, например, всего пять человек были признаны банкротом, а еще десять были освобождены от обязательств. В течение последних лет на момент публикации результатов исследования Марии Герхардт эти показатели от года к году существенно не изменялись.

Безусловно, проблемы кредиторов и должников в Ирландии при этом никуда не исчезают. Они просто решаются, не доходя до суда: местные банки имеют распространенную досудебную практику совместного с должниками разрешения проблем по долговым выплатам.

Специфика процедуры банкротства в Германии представляет собой нечто среднее между тем, как это происходит в Великобритании и Ирландии. Согласно местным Правилам по банкротству, существует три стадии на пути признания неплатежеспособности физического лица. Первая стадия – досудебные переговоры между сторонами. Стадия прописана в законе не для галочки: все нюансы этих переговоров будут учитываться на второй стадии – рассмотрения дела в суде. В случае, если ни на первой, ни на второй стадии сторонам не удается прийти к договоренности, должник вправе попросить суд принять решение о признании его неплатежеспособным и снятии с него обязательств по долговым выплатам. В случае положительного решения суда вступает в силу третья стадия, в рамках которой должнику назначается период «хорошего поведения» в пользу кредитора в течение шести лет. Изъятие имущества для реализации в пользу кредитора при этом также возможно. По прошествии шести лет суд принимает решение об уменьшении остаточного долга либо об освобождении от его уплаты.

В случае с Германией автор исследования упоминает любопытную деталь: в немецком обществе сохраняется традиционно негативное отношение как к банкротству, так и к долгам в целом. Это обусловлено в том числе этимологией немецкого варианта слова «долг», который звучит как «Schuld», что также можно перевести как «вина».

Тем не менее достаточно либеральный режим банкротства по отношению к должнику привел к взрывному росту числа банкротств физических лиц, с 1634 в 1999 году (год вступления в силу Правил по банкротству) до 103 085 в 2007-м. И все же автор подчеркивает, что кредиторы в Германии находятся не в таком подвешенном состоянии, как в странах с англосаксонским правом, поскольку могут расчитывать на определенное возмещение в свою пользу со стороны должника в период назначенного «хорошего поведения».

Несколько схожая с Германией ситуация наблюдается с банкротствами физических лиц во Франции. Здесь также большое внимание уделяется досудебному разрешению конфликта между кредитором и заемщиком. В случае, если сторонам не удалось договориться самостоятельно, их вопрос рассматривается в специальной комиссии по долгам домохозяйств, создаваемой при Центральном банке Франции. Комиссия предпринимает вторую попытку привести стороны к согласию. В этом случае возможно одно из двух решений: либо достижение некой договоренности между сторонами, либо назначение по суду периода «персонального восстановления» должнику.

Режим «персонального восстановления» подразумевает продажу в пользу кредитора имущества заемщика, за исключением того, которое обеспечивает его первоочередные нужды, а также определенный режим выплат с доходов. По закону «персональное восстановление» может длиться не более 10 лет, хотя на практике суд назначает срок не более пяти. По истечении режима «персонального восстановления» должник освобождается от всех неоплаченных долгов.

В Испании же такого освобождения не предусмотрено в принципе. Конфликт должника и кредитора решается в суде, где после должной оценки активов заемщика может быть принято решение либо о снижении размера долга (до половины от первоначальной суммы), либо об увеличении срока выплат (максимально до пяти лет). Продажа имущества должника в Испании практикуется главным образом при корпоративных банкротствах и плохо распространена в случае с физическими лицами. Таким образом, судебное решение по определению не является своеобразной панацеей для заемщика, однако дает ему возможность все же расчитаться с кредитором.

Отсутствие списания долговых обязательств выделяет Испанию на фоне прочих европейских стран. Это обусловлено тем, что до недавнего времени законодательства о банкротстве в этой стране вообще не существовало, и потому появление подобной процедуры уже многое меняет в экономических взаимоотношениях резидентов страны. Именно поэтому отсутствие в национальном законодательстве освобождения от обязанности уплаты долгов само по себе не привлекло большого внимания общества. Более того, испанцы исторически не склонны к банкротствам: например, в 2008 году соответствующие заявления подало всего 374 человека. Контраст с миллионами аналогичных заявлений, поданных в США, очевиден.

Последняя страна, рассматриваемая автором в своем исследовании, Италия, на момент публикации статьи (2009 год) вообще не имела действующего законодательства о банкротстве. Все претензии кредиторов по неуплате заемщиком своих долгов рассматривались на тот момент в суде в соответствии с национальным Гражданским кодексом. Согласно этому Кодексу, если дело доходило до суда, заемщик имел очень мало возможностей для защиты своих активов и доходов: как правило, ему присуждали обязанность отдавать часть дохода в пользу кредитора, а на его имущество накладывался арест в обеспечение долга перед кредитором.

Подводя итоги исследования, Герхардт отмечает ряд особенностей и закономерностей, которые ей удалось выявить в процессе изучения процедур банкротств в вышеописанных странах.

Прежде всего, очевиден контраст в подходе к самой процедуре банкротства как таковой. Чем либеральнее национальное законодательство обходится с неплатежеспособным заемщиком, тем большее количество банкротств возникает в этой стране в будущем (что подтверждено статистически в материалах статьи).

Во-вторых, автор статьи отмечает разницу в направленности законодательства о банкротстве физических лиц в США и странах Европы: если в первом случае законодательство считает приоритетным дать возможность начать с «чистого листа» свою финансовую жизнь заемщику, то во втором – как можно более полным образом возместить потери кредитора. Во многом, именно этим и обусловлен такой резкий разрыв в количестве банкротств физических лиц по разные стороны океана, упомянутый в начале статьи.

Подробнее об особенностях процедуры банкротства в различных странах Запада можно узнать в статье, опубликованной на сайте CEPS по ссылке:
https://www.ceps.eu/publications/consumer-bankruptcy-regimes-and-credit-default-us-and-europe

Персональное банкротство в США: особенности

При прочтении обзора предыдущей статьи у читателей могло сложиться впечатление, что банкротство в Соединенных Штатах – довольно простая и безболезненная процедура. Безусловно, все познается в сравнении, однако если бы признание неплатежеспособности в США действительно представляло бы собой обыденную процедуру, ей не было бы посвящено такое большое количество руководств и советов от экспертов, которыми сегодня полон интернет.

В одном из таких руководств автор Дана Дретч (Dana Dratch), представитель информационного портала о кредитах и кредитных картах CreditCards.com, раскрывает основные моменты, которые необходимо осознать гражданину, подающему документы на банкротство в Соединенных Штатах. Таких моментов в руководстве всего четырнадцать.

• Прежде всего, это выбор типа банкротства: по 7-му или же по 13-му параграфу Кодекса о банкротстве. Как уже говорилось ранее и как это описывает автор руководства, в первом случае речь идет о ситуации, в которой вернуть долг фактически невозможно. Во втором случае заемщик, пользуясь правами согласно 13-му параграфу, получает время на реструктуризацию долга с его последующей выплатой.

• Автор подчеркивает, что решение о банкротстве не должно приниматься легкомысленно. На практике люди подают соответствующие заявления в суд, находясь под давлением серьезно изменившихся жизненных обстоятельств. По статистике, чаще всего в США подают на банкротство люди, пережившие развод с супругом, потерявшие работу, а также имеющие значительные счета за лечение в госпитале. При этом банкротство по 13-му параграфу часто используется людьми, временно нетрудоустроенными. Это позволяет им сохранить имущество на время поиска новой работы.

• Большое значение имеет то, в каком штате проживает лицо, подающее на банкротство. Несмотря на то что в целом процедура банкротства регулируется федеральным законодательством, размер доходов и расходов, позволяющий пойти по пути банкротства в соответствии с 7-м параграфом, определяется законами штатов. Также в зависимости от штата проживания разнятся судебные издержки, а также плата за адвокатскую помощь.

• Банкротство не означает автоматической потери личного имущества. В большинстве случаев при заемщике остаются активы, освобожденные от изъятия. Тип и общая суммарная стоимость этих активов варьируется в зависимости от штата проживания.

• При обсуждении типа банкротства с адвокатом автор руководства рекомендует произвести предварительную оценку собственных активов. Адвокат при этом должен помочь понять, каким образом на этих активах скажется тот или иной вариант банкротства.

• В случае, если заемщик подает на банкротство согласно параграфу 7, он должен представить в суд документы, доказывающие, что его постоянные доходы находятся на уровне ниже среднего по штату, а расходы превышают аналогичный средний уровень по штату.

• Сама по себе процедура банкротства – не дешевая. В целом, банкротство по 7-му параграфу обходится заемщику в сумму от $1500 до $2500, в то время как выбор 13-го параграфа влечет за собой сопутствующие расходы в размере от $2000 до $4000.

• Иногда есть возможность получить помощь юриста бесплатно или по низкой цене. В США юридические фирмы практикуют специальные льготные акции на свои услуги. Также в некоторых городах существуют программы помощи малоимущим гражданам, в рамках которых им оказывается бесплатная юридическая помощь.

• Банкротство отмечается в личной кредитной истории заемщика и сохраняется там в течение 10 лет. Однако практика показывает, что с течением времени эта запись постепенно утрачивает свое значение для кредиторов.

• Банкротство не наносит серьезного дополнительного урона кредитной истории в дополнение к тому, который уже произошел по факту просрочки платежей по обязательствам. Автор руководства отмечает, что на практике гражданин, прошедший через процедуру банкротства в соответствии с 13-м параграфом, уже через год может рассчитывать на FHA-заем (государственный заем для малоимущих граждан) и уже через два года – на обычные кредиты. В случае с банкротством по 7-му параграфу сроки доступа к займам вдвое больше.

• Банкротство не дает автоматическую защиту всем лицам, имеющим общее обязательство по выплате долга. Так, в случае развода и последующего оформления банкротства одного из супругов пары, имевшей общий долг по ипотеке, обязательства по выплате такого долга автоматически ложатся на второго супруга.

• Банкротство имеет публичный характер. Вопреки сложившемуся мнению о том, что, поскольку информация о банкротстве имеет финансовый характер, она защищена законом от публичного доступа. На самом деле это не так. В течение нескольких лет после наступления банкротства информация об этом становится публичной и может быть получена любым желающим.

• Все заемщики, подающие заявление на банкротство, в обязательном порядке должны посетить предварительный инструктаж в два приема: до и после признания банкротства. Инструктаж платный, стоит около $50 за занятие.

• Практика показывает, что с получением квалифицированной адвокатской помощи в случае принятия решения о банкротстве не стоит затягивать. Особенно если заемщик уже начал получать извещения о принудительной продаже имущества в обеспечение долга, а также судебные иски от кредиторов.

Эксперты помогут проанализировать ситуацию и выбрать подходящее для подачи заявления время. Бывают случаи, когда подавать на банкротство стоит не сразу, а дождавшись стабилизации ситуации с личными финансами.

Банкротство физических лиц презентация ликбез банкротов

Презентация: пояснение Минэкономразвития к проекту закона банкротство физических лиц.

Банкротство физических лиц определяется законодательством Российской Федерации, как неспособность должника (гражданина) в полном объеме уплатить обязательные платежи и (или) удовлетворить требования долговых обязательств в связи с отсутствием денежных средств.

Предусмотрены следующие варианты банкротства физических лиц:

-Банкротство гражданина,не относящегося к категории индивидуального предпринимателя;

-Банкротство индивидуального предпринимателя;

-Банкротство крестьянского (фермерского) хозяйства;

Условием для возбуждения дела о несостоятельности физ. лица является наличие установленных признаков банкротства:

минимальный объем задолженности гражданина – не менее десяти тысяч рублей;

максимальная просрочка по погашению долга – 3 месяца после даты оговоренного исполнения долговых обязательств.

Решение о признании несостоятельности (банкротство) физических лиц принимается арбитражным судом по месту жительства должника.

Формально в России процедуру банкротства физических (как и юридических) лиц регулирует Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 года. Законопроект «О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника», являющийся отдельным законодательным актом о банкротстве физических лиц, на период 2011 года находится в Правительстве РФ в стадии рассмотрения.

Согласно ст.7 и ст.8 действующего закона «О несостоятельности (банкротстве)», право на подачу заявления в арбитражный суд об инициировании процедуры банкротства физического лица имеют:

Должник, при наличии обстоятельств, свидетельствующих о предстоящем банкротстве или невозможности по каким-либо причинам выполнить уплату обязательных платежей и (или) исполнить денежные обязательства перед кредиторами в установленный срок.

В заявлении должник указывает, принимаемую им, сумму долговых обязательств и обоснование причин невозможности удовлетворить данные требования.

Должником может быть составлен и приложен к заявлению план планируемого погашения долговых обязательств. После согласования с кредитором, арбитражный суд утверждает или отклоняет данный план.

Кредитор, в случае неисполнения физическим лицом своих долговых обязательств (сумма которых должна составлять не менее 10 тыс.руб.) на протяжении 3 месяцев и более.

Долговой минимум для подачи заявления о банкротстве может быть достигнут суммой единого долга, путем совокупности требований по нескольким задолженностям (ряд кредитов, взятых в одном банке) или объединением требований нескольких кредиторов (кредиты, оформленные в нескольких банках).

Уполномоченный орган, в связи с неудовлетворением долговых обязательств по истечении тридцати дней после даты, оговоренной решением суда, третейского суда, арбитражного суда.

Осуществление процедуры банкротства предполагает отсутствие у физ лица денежных средств, которые, в соответствии с законом об исполнительном производстве, взыскиваются с должника в первую очередь.

В связи с этим, в данном случае, внимание судебных приставов распространяется на имущество должника.

Взысканию подлежит имущество, за исключением: жилья (при условии, что оно единственное, пригодное для проживания); одежды и обуви; предметов домашней обстановки; призов и государственных наград.

Если имущество должника находится в совместном владении, взыскание распространяется только на часть, принадлежащую должнику.

Дела о банкротстве (несостоятельности) физических лиц должны быть рассмотрены не позднее 7 месяцев с момента поступления заявлений в арбитражный суд,где выносится определение о признании должника банкротом и назначается Арбитражный управляющий.

Пояснительная записка к проекту федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника»

История российского законопроекта о банкротстве граждан:
• 1998 – норма о банкротстве физических лиц прописана в законе «О несостоятельности (банкротстве)»
• 2002 – норма о банкротстве физических лиц продублирована в новой версии закона «О несостоятельности (банкротстве)»
• 2006 – Минэкономразвития разработало законопроект «О банкротстве физических лиц»
• февраль 2007 – Совет по кодификации гражданского законодательства при президенте РФ поддержал введение в действие правил о банкротстве граждан
• март 2008 – законопроект «О банкротстве физических лиц» внесен в Правительство• май 2008 – законопроект возвращен на доработку
• ноябрь 2009 – законопроект «О реабилитационных процедурах в отношении гражданина-должника» Минэкономразвития внесен в Правительство Российской Федерации
• март 2010 – премьер поручил правительству до июля 2010 года внести в Госдуму законопроект о банкротстве граждан

Внесение законопроекта о банкротстве физических лиц в Госдуму РФ к июлю 2010 года включено в План антикризисных действий Правительства РФ на 2010 год Проект федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника» (далее – законопроект) направлен на совершенствование действующего гражданского законодательства, регулирующего правовое положение граждан-должников, не являющихся индивидуальными предпринимателями.

В настоящее время вопросы банкротства гражданина регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 25. Банкротство индивидуального предпринимателя), Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о несостоятельности).

При этом статьей 231 Закона о несостоятельности предусматривается, что положения о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, вступают в силу со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений и дополнений в федеральные законы.

В то же время расширение рынка ипотечного кредитования, потребительского кредитования и рост объема просроченной задолженности по кредитам обусловили необходимость адекватного законодательного регулирования в сфере несостоятельности (банкротства) гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем.

В настоящее время выполнение задачи обеспечения развития рынка потребительского кредитования (что, безусловно, выгодно как физическим лицам, так и действующим в данном сегменте услуг кредитным организациям) значительным образом осложнено негативными ожиданиями потребителей (страх перед возможностью оказаться неспособным вовремя расплатиться с кредитной организацией).

В результате исполнительного производства гражданин-должник остается с минимумом имущества, что отнюдь не стимулирует деловую активность населения.

C другой стороны, действующее законодательство не отвечает интересам кредиторов, ограничивая их в возможности нормальными правовыми средствами взыскать по долгам. Единственная возможность для банка взыскать долги с неплатежеспособного заемщика – это исполнительное производство, суть которого заключается в обращении взыскания на имущество гражданина судебными приставами-исполнителями по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с таким требованием.

Кредиторы, не успевшие предъявить свои требования по причине незнания об исполнительном производстве или длительности рассмотрения в суде их требований, остаются ни с чем. Кроме того, это увеличивает издержки кредиторов в связи с необходимостью постоянного мониторинга должника, стимулирует кредиторов, в том числе кредитные учреждения, к использованию полукриминальных способов взыскания долгов (так называемая проблема «private enforcement of contracts»), что также увеличивает расходы на обслуживание кредитов и, соответственно, процентную ставку.

Наконец, если имущества гражданина недостаточно, банку выгоднее не забирать у должника последнее имущество, фиксируя в документах дефолт по выданному кредиту, а помочь должнику сохранить имущественный и социальный статус с реструктуризацией выплат по кредиту.

В связи с этим на данном этапе развития рыночных отношений представляется целесообразным законодательное закрепление так называемых «реабилитационных», «восстановительных» процедур в отношении граждан, признанных несостоятельными (банкротами).

Мировая практика регулирования процедур банкротства исходит из признания института «потребительского банкротства» благом для добросовестного гражданина, поскольку позволяет ему в ходе одного процесса освободиться от долгов, предоставив для расчета с кредиторами свое имущество (правовая доктрина «fresh start»).

Необходимо отметить, что в зарубежном законодательстве, регулирующем отношения, связанные с банкротством, имеются достаточно успешные механизмы применения подобных процедур. Законопроект сконструирован с учетом опыта зарубежных законодателей в сфере разрешения проблем, связанных с потребительской задолженностью, в частности США (глава 13 Кодекса о банкротстве 1978 г.), Германии (Закон о банкротстве 1994 г.), Швеции (Закон о банкротстве и принятый в дополнение к нему Акт об освобождении от долгов) и др.

Законопроект направлен на расширение возможностей урегулирования задолженности физических лиц и предусматривает:

— возможность введения реабилитационной процедуры, предусматривающей возможность реструктуризации долгов в соответствии с планом, утверждаемым арбитражным судом на срок до 5 лет;

— предоставление должнику, оказавшемуся в сложном положении, возможности освободиться от долгов, предоставив кредиторам свое имущество и часть доходов (доктрина «fresh start»);

— снижение рисков и расходов кредиторов в связи со сложностью взыскания долгов;

— уменьшение расходов на администрирование процедуры банкротства гражданина.

Законопроект относится к гражданскому законодательству.

В законопроекте также содержатся нормы процессуального права, которыми устанавливаются особенности рассмотрения дела о банкротстве граждан арбитражными судами.

Законопроект предусматривает возможность для кредиторов или должника, при неплатежеспособности последнего, подать в арбитражный суд заявление о признании гражданина-должника несостоятельным (банкротом), с особенностями, вытекающими из существа правоотношений кредиторов с должником – физическим лицом.

В соответствии с законопроектом гражданин признается арбитражным судом банкротом, если установлена его неплатежеспособность, то есть неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Если не будет доказано иное, предполагается, что должник является не способным удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязательства и (или) обязанность не исполнены им в течение шести месяцев с даты, когда они должны были быть исполнены.

Законопроектом также предусмотрено, что заявление о признании должника банкротом принимается арбитражным судом, если требования к должнику в совокупности составляют не менее чем 50’000 рублей и указанные требования не исполнены в установленный срок, за исключением случая, когда в соответствии с настоящим Федеральным законом должник обязан обратиться с заявлением должника в арбитражный суд.

Представляется целесообразным увеличить совокупный объем задолженности, достаточный для возбуждения дела о банкротстве гражданина, так как установленный в настоящее время размер задолженности 10’000 рублей не отвечает требованиям современной ситуации, в связи с тем, что размер расходов по делу о банкротстве, как правило, существенно превышает указанный размер задолженности.

С учетом размера задолженности, установленного в отношении юридических лиц, представляется целесообразным установить совокупный объем задолженности, достаточный для возбуждения дела о банкротстве гражданина, в размере 50’000 рублей.

В целях исключения возможности злоупотреблений со стороны должника посредством использования процедуры банкротства законопроектом предусматривается, что заявление должника может быть подано только при наличии средств на выплату вознаграждения арбитражному управляющему за два месяца.

По результатам проверки обоснованности заявления о банкротстве суд вводит в отношении должника-гражданина конкурсное производство на срок, составляющий 6 месяцев.

Введение данной процедуры означает приостановление взыскания по исполнительным документам, что отвечает международным принципам урегулирования потребительской задолженности, заключающихся в предоставлении должнику времени для изыскания наиболее приемлемых вариантов дальнейших расчетов с кредиторами («мораторий на предъявление требований к должнику»).

В ходе конкурсного производства должник вправе представить в арбитражный суд план реструктуризации долгов, составленный в соответствии с требованиями норм законопроекта и согласованный с большинством кредиторов. С даты утверждения плана реструктуризации долгов арбитражным судом вводится новая процедура, применяемая в деле о банкротстве гражданина – реструктуризации долгов.

Законопроектом сформулированы две группы основных требований, с учетом которых осуществляется разработка плана реструктуризации долгов, – требования к должнику, рассчитывающему на утверждение плана, и требования к самому плану, касающиеся его содержания.

Должник, представляющий план реструктуризации долгов, представляет в суд доказательства:

— отсутствия неснятой или непогашенной судимости по уголовным делам за умышленные преступления в сфере экономики и непривлечения его в течение трех лет до принятия заявления о банкротстве к административной ответственности за хищение, а также умышленное уничтожение или повреждение имущества, преднамеренное или фиктивное банкротство; отсутствия фактов признания его банкротом в течение 5 лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов.

Указанные требования являются стандартными для законодательства многих зарубежных государств и призваны, во-первых, предоставить возможность восстановить свою платежеспособность возможно более широкому кругу лиц, а во-вторых – дать определенные гарантии добросовестности претендента на реструктуризацию долгов для кредиторов и арбитражного суда.

Аналогичные цели преследуют и установленные законопроектом требования к содержанию и процедуре утверждения плана реструктуризации долгов.

План реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке, сроках и размере выплат, направляемых на удовлетворение требований всех кредиторов, и согласовывается должником с большинством кредиторов.

Согласованный план реструктуризации долгов утверждается арбитражным судом.

Вместе с тем законопроектом предусмотрена возможность утвердить план реструктуризации долгов и при отсутствии согласия кредиторов, в том случае, если планом предусмотрено полное удовлетворение требований кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества должника, а также удовлетворение требований кредиторов третьей очереди в размере равном или большем, чем они могли бы получить при немедленной реализации имущества должника и распределении его доходов.

В целях защиты прав и законных интересов как должника-гражданина, так и его кредиторов, законопроектом предусматривается закрытый перечень оснований для отказа в утверждении плана реструктуризации долгов арбитражным судом и отмены уже утвержденного плана.

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина ограничен пятью годами, чего в большинстве случаев достаточно для успешного завершения расчетов с кредиторами и освобождения от долгов.

Установленный пятилетний срок полностью соответствует мировой практике разрешения проблем, связанных с потребительской задолженностью.

В целях минимизации расходов на проведение процедуры банкротства арбитражный управляющий, осуществляющий свои полномочия в период реструктуризации долгов (финансовый управляющий), утверждается по ходатайству кредиторов на весь период реструктуризации долгов либо на определенный срок.

При этом расходы на выплату вознаграждения арбитражному управляющему возмещает кредитор (кредиторы), настоявший на его введении в процесс.

В случае успешного выполнения плана реструктуризации долгов гражданин освобождается от долгов, сохраняя при этом активную социальную позицию.

Если гражданин, напротив, в силу тех или иных причин все же не сумел расплатиться с кредиторами в ходе реструктуризации долга, арбитражный суд выносит определение об отмене плана реструктуризации долгов, признании гражданина банкротом и переходе к конкурсному производству, в ходе которого активы должника, включаемые в конкурсную массу, распределяются между ними пропорционально суммам их требований.

Для защиты стабильности банковской системы и экономического оборота в целом законопроектом предусматривается ряд ограничений как для должника, признанного банкротом, так и для должника, успешно осуществляющего (или осуществившего) план реструктуризации долгов.

Данные ограничения касаются, прежде всего, возможности повторной подачи гражданином на себя заявления о признании его банкротом и реструктуризации новых долгов (установлен пятилетний «период ожидания» между предыдущей и последующей процедурами банкротства), а также получения новых кредитов в банках без указания на факт признания гражданина банкротом.

В целях исключения возможности злоупотреблений со стороны должника законопроект также предусматривает определенные негативные последствия для должников, в отношении которых установлен факт преднамеренного или фиктивного банкротства, либо неправомерных действий при банкротстве. Согласно законопроекту в случае, если должник привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, если такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданин не освобождается от обязательств.

Принятие законопроекта потребует ряд изменений в законодательные акты Российской Федерации, предусмотренных проектом федерального закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с введением в действие Федерального закона «О реабилитационных процедурах, применяемых в отношении гражданина-должника».

Реализация мер, предлагаемых законопроектом, позволит стимулировать граждан-должников и их кредиторов к цивилизованным методам реструктуризации потребительской задолженности.

Принятие законопроекта позволит привести законодательство Российской Федерации о банкротстве в соответствие с текущей рыночной ситуацией.

Минэкономразвития России Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) физических лиц Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) физических. — презентация

Презентация была опубликована 6 лет назад пользователемwww.lbsglobal.com

Похожие презентации

Презентация на тему: » Минэкономразвития России Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) физических лиц Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) физических.» — Транскрипт:

1 Минэкономразвития России Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) физических лиц Правовое регулирование несостоятельности (банкротства) физических лиц 2008

2 Недостатки существующих механизмов взыскания кредиторской задолженности физических лиц Исполнительное производство: – отсутствие у должника возможности восстановить платежеспособность – обращение взыскания на имущество по требованию первого кредитора, обратившегося в суд. Иные кредиторы могут не получить удовлетворения своих требований Использование кредиторами полукриминальных способов взыскания просроченной задолженности по кредитам («private enforcement of contracts»)

3 Зарубежный опыт Институт «потребительского банкротства» рассматривается как благо для добросовестного гражданина, оказавшегося в трудном финансовом положении, в связи с возможностью реабилитации должника Применение правовой доктрины «fresh start» — освобождение гражданина от долгов в ходе одного процесса при условии предоставления должником своего имущества для расчета с кредиторами Наличие в законодательстве ряда стран возможности введения «реабилитационных процедур», в ходе которых осуществляется погашение долгов гражданина в соответствии с утверждаемым планом

4 Основная идея законопроекта: –обеспечение защиты прав граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, при соблюдении баланса прав кредиторов –создание механизмов для урегулирования задолженности по потребительским и ипотечным кредитам Законопроект о введении реабилитационных процедур в отношении гражданина- должника

5 Процедуры банкротства гражданина: –наблюдение (3 месяца) –реструктуризация долгов (не более 5 лет) –конкурсное производство –мировое соглашение

6 Законопроект о введении реабилитационных процедур в отношении гражданина- должника Наблюдение Цели процедуры: –Приостановление взыскания долгов по обязательствам –Инвентаризация долгов (составление реестра требований кредиторов) –Инвентаризация имущества (формирование имущественной массы) –Обеспечение сохранности имущества кредиторов –Предоставление периода для достижения должником договоренностей с кредиторами –Определение последующей процедуры банкротства – Реструктуризация долгов Конкурсное производство

7 Законопроект о введении реабилитационных процедур в отношении гражданина- должника Реструктуризация долгов Соответствие гражданина-должника установленным требованиям Согласование плана реструктуризации долгов большинством кредиторов и его утверждение арбитражным судом Право арбитражного суда утвердить план реструктуризации долгов при отсутствии согласия кредиторов

8 Законопроект о введении реабилитационных процедур в отношении гражданина- должника Реструктуризация долгов Утверждение плана реструктуризации долгов без согласия кредиторов Удовлетворение требований кредиторов первой и второй очереди до утверждения плана Полное погашение в ходе реализации плана требований, обеспеченных залогом Погашение требований иных кредиторов в равном или большем размере, чем кредиторы получили бы в результате немедленного обращения взыскания на имущество и распределения дохода за шесть месяцев

9 Законопроект о введении реабилитационных процедур в отношении гражданина- должника Конкурсное производство Цель конкурсного производства – соразмерное удовлетворение требований кредиторов за счет продажи имущества гражданина — должника Конкурсная масса Имущество должника, с определенными исключениями Доходы должника за 1 год с даты открытия конкурсного производства, за вычетом сумм, необходимых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности Последствия признания гражданина банкротом гражданин освобождается от оставшихся долгов (кроме обязательств личного характера и совершения правонарушений при банкротстве) право на повторную подачу гражданином на себя заявления о признании его банкротом возникает по истечении 5-летнего срока гражданин обязан в течение 5 лет после окончания исполнения плана сообщать о данном факте при обращении за получением кредита или при приобретении товаров (работ, услуг) с отсрочкой (рассрочкой) платежей

10 Законопроект о введении реабилитационных процедур в отношении гражданина- должника Конкурсное производство Исключение из конкурсной массы имущества: –жилое помещение, единственное пригодное для постоянного проживания, кроме имущества — предмета ипотеки; –земельный участок, на котором расположены объекты жилых помещений, кроме имущества – предмета ипотеки; –скоропортящиеся продукты питания; –предметы индивидуального пользования (одежда, обувь и другие); –предметы обрядов и культов (не более 15 тыс. руб.); –медицинские препараты и оборудование, –предметы бытовой техники (не более 30 тыс. руб.)

11 Законопроект о введении реабилитационных процедур в отношении гражданина- должника Конкурсное производство Освобождение гражданина, признанного банкротом и погасившего задолженность перед кредиторами своей конкурсной массой, от обязательств перед конкурсными кредиторами и уполномоченными органами, за исключением случаев, если вступившим в силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, совершенные в данном деле о банкротстве